Artigo em foco: O Papel das Cooperativas nas Microfinanças no Brasil: o Caso Cresol
 
As cooperativas de crédito contribuem atualmente para a inclusão financeira de aproximadamente 2,6 milhões de pessoas que não possuem conta-corrente em banco no Brasil. O objetivo central desse tipo de empreendimento é prestar serviços financeiros aos cooperados, com o intuito de desenvolver as comunidades onde estão inseridos. No entanto, esse serviço, essencial para a expansão do microcrédito no Brasil, ainda é pouco conhecido.
 
Para compreender melhor o papel das cooperativas de crédito na evolução das microfinanças no Brasil, o professor da FGV-EAESP Lauro Emílio Gonzalez Farias criou um método para analisar quais características fazem com que produtos financeiros promovam a inclusão social e aplicou-o em um estudo de caso. A cooperativa pesquisada foi a Cresol, que se destaca na região Sul do Brasil, a qual responde por aproximadamente 10% da população vinculada a cooperativas de crédito.
 
De acordo com o autor, para que os produtos de uma organização sejam inclusivos, precisam cumprir quatro condições: primeiro, ir ao encontro do que os clientes atuais e potenciais precisam (considerando, por exemplo, quem é o cliente, se o produto é para uso pessoal ou profissional, qual garantia pode ser oferecida, que tipo de seguro atende às necessidades do tomador); segundo, prover acesso ao produto (para chegar à população de baixa renda, inovações tecnológicas e o uso de correspondentes bancários são de grande auxílio); terceiro, garantir que o consumidor possa utilizar corretamente o produto (para isso, é necessário que exista uma infraestrutura financeira e de serviços que permita ao cliente ter suporte técnico); e quarto, prover um ambiente adequado em torno das operações das instituições de microfinanças e bancos (que se refere às regras governamentais que ajudam os clientes a terem acesso aos produtos).
 
A cooperativa analisada atua desde 1996 nas áreas rurais do Sudoeste do Paraná, fortalecida pela criação, na mesma época, do Programa Nacional de Fortalecimento da Agricultura Familiar (PRONAF). A Cresol é organizada por cooperativas singulares, que têm seus agentes locais atuando diretamente com os cooperados (agricultores familiares). A Cresol expandiu-se além do Paraná, chegando também a Santa Catarina, Rio Grande do Sul, Minas Gerais, Espírito Santo e Rondônia, e com planos de expansão para São Paulo, Rio de Janeiro, Goiás e Amazônia. No ano de 2012, a Cresol liberou 593 milhões de reais em microcrédito.
 
A organização cumpre papel importante, pois todos os produtos e serviços que oferece podem ser considerados inclusivos. Os agentes locais e os analistas compreendem as demandas dos associados e estes fazem parte da direção e coordenação do sistema. Não existe um método formal para consultar os cooperados (clientes) quanto a suas demandas. Os agentes e analistas avaliam pessoalmente o que os participantes buscam na Cresol, o que existe ou não e o que pode ser modificado. Ao criar um novo produto ou modificá-lo, a equipe central da Cresol realiza um seminário para capacitar os analistas que atuarão diretamente em contato com as cooperativas singulares.
 
As cooperativas singulares estão bem distribuídas nos municípios nos quais existem sócios. Os agentes locais avaliam conjuntamente quais são as melhores alternativas para as carências existentes e alcançam a população que mais necessita do microcrédito.
 
Em relação ao ambiente, as ações do governo federal influenciam diretamente o formato e as práticas cotidianas da Cresol. Está em implementação uma Organização da Sociedade Civil de Interesse Público (Oscip), que oferecerá linhas de microcrédito para outro perfil de cooperado, diferente daqueles com vínculo com a agricultura familiar e mais próximo do perfil de microempreendedor. Desse modo, considerando os quatro requisitos, a Cresol cumpre plenamente o papel de agente de inclusão financeira.
 
Entre em contato com o professor Lauro Emílio Gonzalez Farias.
 
Conheça as pesquisas realizadas pelo professor Lauro Emílio Gonzalez Farias.